El sector financiero de Estados Unidos recibió con optimismo las promesas de una menor carga burocrática para 2026. Sin embargo, una nueva iniciativa del Departamento del Tesoro podría cambiar el rumbo de estas expectativas. Esta semana, el secretario del Tesoro, Scott Bessent, adelantó la emisión de una orden ejecutiva de gran alcance. La norma obligará a los bancos a obtener y registrar datos sobre la ciudadanía de todos sus clientes. Esta medida afectará tanto a las cuentas nuevas como a los millones de usuarios que ya utilizan el sistema bancario. Para la comunidad latina, esta noticia genera una mezcla de urgencia y preocupación por la privacidad de sus datos personales.
Según estimaciones del American Action Forum, un centro de pensamiento de centroderecha, los costos de registro serían masivos. El requisito podría sumar entre 30 y 70 millones de horas adicionales en trámites administrativos. En términos monetarios, esto representaría un gasto de entre $2 600 millones y $5 600 millones para el sector. Scott Bessent fue tajante al señalar que los bancos deben estar preparados para cumplir. “Si el Tesoro dice que es su trabajo, es su trabajo”, afirmó el funcionario el pasado miércoles.
Actualmente, los bancos ya verifican la identidad de sus clientes mediante protocolos estrictos de seguridad. Bajo el Programa Federal de Identificación de Clientes, se recopila el nombre, la dirección y la fecha de nacimiento. También se solicita un número de identificación fiscal, como el Número de Seguro Social o el ITIN. Sin embargo, los documentos específicos de ciudadanía no son parte obligatoria del proceso estándar de apertura de cuentas. De concretarse esta orden, millones de inmigrantes y ciudadanos tendrían que presentar pruebas adicionales, como pasaportes o actas de nacimiento originales.
¿Cómo afectará este nuevo requisito a la relación entre el banco y el cliente?
El cambio en las reglas de juego podría interrumpir la confianza que muchos usuarios han depositado en sus bancos. Expertos señalan que exigir datos de ciudadanía podría disuadir a muchas personas de utilizar servicios financieros formales. Chasse Rehwinkel, presidente de Devon Bank en Chicago, comentó a Business Insider que esto no tiene un propósito regulatorio claro. Según su visión, añadir esta recopilación de información es simplemente crear más burocracia innecesaria. Además, advirtió que quienes no tienen acceso a la banca suelen terminar en manos de prestamistas abusivos.
La preocupación es mayor para aquellos ciudadanos que han cambiado su nombre o dirección recientemente. Si la información en sus documentos de identidad no está perfectamente actualizada, podrían enfrentar bloqueos en sus cuentas. Esta situación genera un ambiente de incertidumbre para los pequeños negocios y las familias que dependen de sus ahorros. El análisis del American Action Forum sugiere que tales directivas podrían fracturar la relación bancaria de un número significativo de cuentas. Esto afectaría especialmente a las zonas con alta población inmigrante que apenas comienza a integrarse al sistema crediticio.
Para los bancos comunitarios, la carga es proporcionalmente más pesada que para los grandes gigantes de Wall Street. Estas instituciones pequeñas a menudo carecen del personal suficiente para procesar millones de registros de forma manual. Por ello, es probable que los costos operativos se trasladen directamente a los consumidores finales. Esto se traduciría en comisiones bancarias más altas o requisitos de saldo mínimo más estrictos. Al final del día, el cliente promedio es quien termina pagando por las nuevas exigencias de la administración federal.
Impacto económico proyectado de la nueva regulación (2026)
| Concepto de Impacto | Estimación Mínima | Estimación Máxima | Fuente de los Datos |
| Costo financiero total | $2 600 millones | $5 600 millones | American Action Forum |
| Horas de trabajo administrativo | 30 millones de horas | 70 millones de horas | American Action Forum |
| Hogares afectados en EE. UU. | 128 millones | 128 millones | Encuesta FDIC 2023 |
| Población bancarizada | 96% de hogares | 96% de hogares | Datos FDIC |
¿Qué riesgos corren los clientes que no poseen documentos de ciudadanía vigentes?
El riesgo de exclusión financiera es una de las consecuencias más previsibles de esta orden ejecutiva. George Braunegg, profesor de la Marshall School of Business, explicó que la norma elevará los costos de forma continua. “Nuevos procedimientos de incorporación (onboarding), actualizaciones de sistemas y auditorías legales no son gastos de una sola vez”, detalló el académico. Esta presión financiera obligará a los bancos a ser más selectivos con sus clientes. Aquellas personas con un estatus de ciudadanía incierto o documentos vencidos podrían ver sus solicitudes de cuenta rechazadas sistemáticamente.
Incluso los ciudadanos con doble nacionalidad podrían mostrarse cautelosos ante este intercambio de información transfronteriza. La desconfianza hacia el manejo de datos personales es un factor que aleja a las personas de las instituciones. Según informó CNN, este tipo de políticas suelen generar temor a la deportación o al escrutinio gubernamental excesivo. Por lo tanto, es posible que muchos prefieran guardar su dinero “bajo el colchón”, lo cual aumenta el riesgo de robos y pérdidas. La falta de bancarización limita también el acceso a préstamos para vivienda o educación.
Además, los clientes internacionales de alto patrimonio podrían decidir llevar su dinero a otros países con leyes de privacidad más favorables. Esto afectaría los ingresos de las firmas financieras más importantes de Estados Unidos. Anil Kashyap, profesor de la Universidad de Chicago, mencionó que la privacidad es un debate central en este momento. La gente simplemente no quiere compartir más información de la necesaria con entidades privadas o públicas. Si el sistema se vuelve demasiado invasivo, el flujo de capitales podría verse alterado negativamente para la economía nacional.
¿Cuáles son los posibles beneficios de registrar estos datos según el Gobierno?
A pesar de las críticas, existen argumentos a favor de esta medida desde la perspectiva de la seguridad nacional. El registro de ciudadanía podría ofrecer una mejor visión de los flujos de dinero transfronterizos. Esto ayudaría al cumplimiento de sanciones internacionales y obligaciones fiscales de forma más precisa. También facilitaría la identificación de “cuentas fantasma” vinculadas a jurisdicciones específicas que suelen usarse para actividades dudosas. Sin embargo, muchos especialistas en finanzas insisten en que los riesgos de lavado de dinero están vinculados a patrones de transacciones, no a la nacionalidad.
Administración Trump ignora aporte fiscal de indocumentados
El rechazo al aporte fiscal de indocumentados pone en riesgo miles de millones de dólares...
Bancos bajo presión: El alto costo de pedir prueba de ciudadanía
El gobierno busca obligar a los bancos a pedir prueba de ciudadanía. Esto afectaría a...
No obstante, el giro hacia una mayor regulación choca con otras políticas económicas de la actual administración. Por ejemplo, el aumento de la tarifa para solicitudes de visa H-1B a $100 000 ya ha reducido las contrataciones en firmas como Goldman Sachs. Esta serie de medidas sugiere un enfoque más restrictivo que contrasta con la desregulación prometida durante la campaña. El propio Jamie Dimon, director de JPMorgan, calificó algunas propuestas recientes como un “desastre económico”. La incertidumbre regulatoria es, quizás, el mayor enemigo de la estabilidad financiera en este momento.
La implementación de este requisito documental afectará a la gran mayoría de los residentes en Estados Unidos. Según la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), alrededor del 96% de los hogares estaban bancarizados para el año 2023. Esto significa que aproximadamente 128 millones de hogares tendrán que interactuar con su banco para actualizar su información. Es un proceso de una magnitud logística sin precedentes que pondrá a prueba la paciencia de los consumidores. La fluidez del sistema económico depende de que estos trámites no bloqueen el acceso al dinero de los trabajadores.
Comparativa de requisitos actuales vs. nuevos requisitos propuestos
| Requisito de Identificación | Sistema Actual (2025) | Sistema Propuesto (2026) |
| Nombre Completo | Obligatorio | Obligatorio |
| Dirección Física | Obligatorio | Obligatorio |
| Número de SSN o ITIN | Obligatorio | Obligatorio |
| Estatus de Ciudadanía | No obligatorio / Opcional | Obligatorio y Verificado |
| Prueba Documental | Identificación con foto (DL/ID) | Pasaporte o Acta de Nacimiento |
¿Estamos ante una nueva era de vigilancia bancaria?
El debate sobre el registro de ciudadanía en los bancos trasciende lo puramente económico. Se trata de un cambio en la filosofía de la banca privada estadounidense. Tradicionalmente, los bancos han funcionado como guardianes del capital, centrando su vigilancia en el origen de los fondos. Ahora, se les pide que actúen también como agentes de control migratorio. Este nuevo rol podría desvirtuar la función principal de estas instituciones: fomentar el ahorro y la inversión. Para la comunidad latina, el mensaje es confuso y genera una sensación de vigilancia constante sobre sus actividades cotidianas.
Además, el costo de cumplimiento (compliance) que enfrentan los bancos suele recaer en los sectores menos favorecidos. Las cuentas con saldos bajos generan menos ingresos para el banco y requieren el mismo nivel de verificación que las cuentas millonarias. Por lo tanto, existe el riesgo de que los bancos simplemente cierren las cuentas de menor valor para ahorrar costos de auditoría. Esto dejaría a millones de trabajadores indocumentados o con bajos ingresos fuera de la economía digital. La inclusión financiera, que tanto ha costado construir, podría retroceder décadas en apenas unos meses.
Finalmente, la eficacia de esta medida para detener el fraude es cuestionable según los expertos. La mayoría de los delitos financieros actuales se cometen mediante suplantación de identidad digital y no por el estatus migratorio del titular. Obligar a las personas a revelar su ciudadanía no detiene necesariamente el flujo de dinero ilícito. En cambio, sí levanta barreras para los ciudadanos legítimos que simplemente no tienen sus documentos a la mano. La administración deberá evaluar si el supuesto beneficio de seguridad compensa el caos administrativo y el costo de miles de millones de dólares.
Preguntas Frecuentes (FAQs)
1. ¿Qué es un “interino” en el contexto de la administración pública?
Es una persona que ocupa un cargo de manera provisional mientras se nombra a un sucesor permanente o se recibe la confirmación del Senado. En el caso de ICE, esto ha ocurrido por casi una década.
2. ¿Pueden cerrarme la cuenta si no presento mi prueba de ciudadanía?
Si la orden ejecutiva se aprueba y usted no cumple con el requerimiento en el plazo establecido, el banco podría estar obligado legalmente a congelar o cerrar su cuenta para evitar sanciones federales.
3. ¿Servirá mi número ITIN para este nuevo proceso?
El número ITIN sigue siendo válido para temas fiscales. Sin embargo, la nueva orden busca verificar la ciudadanía, no solo la identidad fiscal. Es probable que necesite documentos adicionales como un pasaporte extranjero o documentos de estatus legal.
4. ¿Qué significa “onboarding” en los bancos?
Se refiere al proceso inicial de registro y apertura de cuenta para un cliente nuevo. Incluye la verificación de identidad y la recopilación de toda la documentación legal necesaria para operar.
5. ¿Afectará esto a las tarjetas de crédito ya existentes?
Sí. La orden del Tesoro sugiere que los datos deben recopilarse tanto de los clientes nuevos como de los titulares de cuentas y productos de crédito actuales.
EN PORTADA: MIGRANTES SIN BANCA
Actualmente, no se requieren documentos de ciudadanía para abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos....
¿Tu cuenta en riesgo? Bancos pedirán prueba de ciudadanía
El gobierno de Trump retrasó una orden ejecutiva que habría exigido prueba de ciudadanía para...
